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101年7月停賣前後保險比較(一)(以南山為例)

比較商品:台幣躉繳型養老險

停賣商品架構:第一年年初繳費,第二年年末解約即保本,最長可以放滿七年,七年到期領回本金加計利息

停賣商品保障:保價金,所繳保費的1.06倍,兩者取其高

新售商品架構:第一年年初繳費,第三年年末解約保本,最長可以放滿十一年,十一年到期領回本金加計利息

新售商品保障:保價金,所繳保費的1.03倍,兩者取其高

水陸意外事故加給1倍的保險金額

航空意外事故加給2倍的保險金額

範例:1.停賣商品:第一年繳876500元,七年期滿可拿回100萬元

2.新售商品:第一年繳962500元,十一年期滿可拿回120萬元

舊商品DM:

新商品DM:

舊商品試算表:

新商品試算表:

試算表說明:

保險公司很聰明,就算保費調漲了,也會讓商品的特性不太一樣

讓你看不出來有沒有變貴

不過,其實以儲蓄險來說,除非有特殊偏好(比如說年年要還本金之類的)

不然

直接看雙方的報酬(IRR)最快

因為舊商品年繳保費是876500元

所以新商品以年繳保費最接近的數字,年繳875875元(保額91萬,少繳625元)

觀看解約金,舊商品前六年的解約金都多新的至少1萬左右

所以舊商品在前六年就解約比新商品好

可是第七年滿,舊商品可以拿回100萬

新商品可以拿回99萬9544元,雙方差距有限哪個好呢

根據估算出來的IRR還看

https://docs.google.com/file/d/0B5wg4H3z_BgZUHVZLUl6b0VRRGc/edit

(說明:7普代表舊商品 11普代表新商品 高1,高2分別是有高保額折扣的情況下)

前六年,的確是舊商品

可是第七年,新商品卻小贏了!!

所以得到結論

1.如果購買這類商品,會放到滿期的,那其實不要急著買

如果購買這類商品,中途會解約的,的確是舊的好

2.保費漲了?

以台幣躉繳商品來說,七月出的新的不見得比較貴

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